Отзывы о банках

Инвестиционные вклады хороший способ приумножения капитала

По статистике лишь 27% россиян хранят свои свободные денежные средства на банковских депозитных счетах. Что, у остальной части населения страны нет накоплений? Уверена, есть! Так почему же не несут они свои сбережения в банк?

Всё дело в том, что в связи со снижением ЦБ РФ ключевой ставки кредитные учреждения также снижают процентные ставки по вкладам физических лиц. Сейчас доходность срочных депозитов в среднем составляет 6-7% годовых.

А ведь граждане РФ ещё помнят те времена, когда ставки по вкладам достигали 15-18% годовых. Поэтому психологически сложно отдавать свои кровные под такие низкие, как им кажется, проценты.

Вот и ищут люди другие предложения, сулящие быструю внушительную прибыль. И зря! Как показывает практика, попользоваться этой небесной манной получается у единиц, а лишаются своих вложений многие.

Однако всё не так печально! Есть отличный способ неплохо приумножить свой личный капитал, открыв выгодный вклад — инвестиционный. Прошу не путать с индивидуальными инвестиционными счетами (ИИС)!

В то время как:

Такой вариант вложений позволяет инвестору получать доход из 2-х источников одновременно: вклада и пая. При этом следует понимать, что если доходность депозитной части чётко оговорена и гарантирована банком, то прибыль от доли в ПИФе величина неопределённая.

Она может составлять размеры, в несколько раз превосходящие первично внесённую сумму, а может показать отрицательную динамику.

Зависит это от многих факторов, например таких, как:

  • стратегии выбранной Управляющей компании;
  • экономической ситуации в стране.

Инвестиционные вклады обладают как определёнными достоинствами, так и некоторыми недостатками:

Показатель Характеристика Комментарий
Достоинства Гарантированная доходность депозитной части Как правило, процентная ставка повышенная
Высокая прибыль от вложений в ПИФ При грамотном ведении дел УК
Доступная сумма вложений В некоторых банках минимальная сумма инвестиций 30 тыс.руб. (15 тыс.руб. на депозит, 15 тыс.руб. на приобретение доли инвестфонда)
Не требуется быть экспертом фондового рынка Вкладчик не принимает участие в управлении приобретенными паями
Беспрепятственный возврат инвестиций по первому требованию вкладчика Достаточно оформить заявление на возврат
Недостатки Потеря начисленных % при досрочном изъятии денег Досрочное прекращение договора влечёт расчёт процентов по ставке 0,01%
Риск потере части вложений при отзыве лицензии у банка При банкротстве финучреждения в рамках страхования вкладов возмещается только депозитная часть
Условиями не предусмотрено пополнение и капитализация Отсутствие данных условий снижает возможность получения ещё большего допдохода
С дохода с вложений в ПИФ уплачивается налог 13% Тем самым чистая прибыль от вложений уменьшается, причём получить налоговый вычет не получится
Влияние на доходность инвестиций в паи факторов нестабильности фондового рынка В период экономической и политической нестабильности в мире сложно точно предсказать результативность инвестирования на фондовом рынке

На каких условиях банк откроет инвестиционный вклад

Как вы уже знаете, инвестиционный вклад можно открыть в банках. Здесь главное условие – чтобы у банка была своя управляющая компания, располагающая куплей-продажей паёв ПИФов.

Однако, стать вкладчиком сможет не каждый. Ввиду «нестандартных»особенностей вклада к владельцам свободного капитала предъявляются требования. В разных кредитных организациях они могут отличаться.

Основные условия, на которых банки заключают договор инвестиционного вклада:

Вам должно быть не менее 18 лет. Инвестиционный вклад подразумевает, что вы осознаёте свои действия и понимаете возможные последствия от вложений (в виде потери). Поэтому ответственность за деньги на вкладе лежит исключительно на владельце средств, который должен быть совершеннолетним;

В качестве вкладчиков принимаются только лица, постоянно проживающие на территории РФ, то есть резиденты. Это связано, в первую очередь, с налогообложением. Все налоги от инвестиционной деятельности в нашей стране должны поступать в казну России;

Не допускается открытие вклада на сумму депозита, большую, чем средства, вложенные в ПИФы. Это объясняется гарантией возврата депозитной части. Если её сумма будет значительной, то банку подобная сделка окажется невыгодной. В связи с этим и сроки вложений не превышают 12 месяцев. Такое условие необходимо для защиты банковских организаций от растущих темпов инфляции;

При крупных суммах вклада банк вправе потребовать справки о доходах

Банковской организации неважно, откуда у вас средства на вклад, однако проконтролировать вашу финансовую состоятельность он может. Следовательно, если официально вы нигде не трудитесь, у вас появится препятствие для открытия вклада.

Если вы совершеннолетнее лицо, проживающее большую часть времени в России, то открытие инвестиционного вклада для вас не станет трудностью.

Имея источник доходов, нужно документально подтвердить его для банка. Во многом это связано с запрещёнными видами экономической деятельности. Они не позволяют банку на законных основаниях принять ваши средства для последующей торговли на фондовом рынке.

Где открыть инвестиционный вклад обзор ТОП-3 банков

Обычных депозитных предложений на банковском рынке РФ много, а вот инвестиционные вклады предлагают гораздо меньшее число кредитных организаций. Тем не менее, выбор имеется.

В такой ситуации важно выбрать лучшее из предлагаемого. При отборе особую значимость приобретает не только высокий %, но и надёжность банковского учреждения

Именно для упрощения процесса наши эксперты подготовили обзор 3-х банков, обладающих отличной деловой репутацией и имеющих в своей продуктовой линейке нужный вид вклада.

Банк Уралсиб

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» — один из ведущих российских банков, с широкой филиальной сетью в 46 регионах РФ.

Деятельность финучреждения ведется по 3 направлениям:

  1. Розничное.
  2. Корпоративное.
  3. Инвестиционно-банковский бизнес.

Физлицам УРАЛСИБ предлагает различные депозиты, например, «Вклад+ПИФ». Его владельцы могут рассчитывать не только на повышенную процентную ставку до 8,5% годовых, но и на дополнительный доход за счет вложений части средств в ПИФ АО «УК УРАЛСИБ».

Приобрести можно паи 15 фондов, открывающих клиентам доступ ко всем основным сегментам мирового рынка.

К вопросу выбора банка для инвестиционного вклада подходите тщательно

Большинство паевых фондов этой УК показывают стабильно высокую доходность. Добавьте сюда процентный доход по депозиту. Получается неплохой результат!

Число купленных паев Стоимость пая в начале Стоимость пая в конце Стоимость на конец периода Доходность, % Доходность, % годовых
2,12498 23529,61 26646,7 56623,76 13,25 26,86
Первоначальная сумма Срок вклада Ставка (годовых) Сумма к концу срока Начислено %
50000 руб. 181 дн. 8,5% 52108 руб. 2108 руб.

Россельхозбанк

Крупная, надежная, широко известная кредитная организация, 100% акций которой принадлежит государству. Россельхозбанк (РСХБ) — универсальный банк, а значит, в его продуктовой линейке представлены все банковские продукты и услуги, как для представителей бизнеса, так и для частных лиц.

Своим клиентам РСХБ предлагает:

  • кредитование;
  • банковское обслуживание;
  • переводы;
  • депозиты;
  • операции на финансовом рынке;
  • карточные продукты;
  • банковские гарантии;
  • операции с валютой;
  • межбанковские расчёты и т.д.

Среди всего этого многообразия советую обратить внимание на инвестиционный вклад. Основные условия депозита:

Основные условия депозита:

  • срок размещения — 180 и 395 дней;
  • процентные ставки в зависимости от срока — от 7,35 до 7,6% в рублях, от 1,4 до 2,4% в долларах;
  • минимальный первоначальный взнос — 50 тыс.руб./ 1 тыс. $ США;
  • % в конце срока;
  • допвложений, капитализации и пролонгации — нет:
  • обязательное условие — покупка пая.

Банк Союз

Кредитная организация была создана в 1993. После 3-х реорганизаций с целью укрупнения банк приобрел свою нынешнюю структуру. Основной акционер (95,85%акций) — СПАО «Ингосстрах».

Инвествклад от Банка Союз позволяет начать инвестировать в паевые фонды с суммы в 30 тыс.руб. В других валютах вклад не открывается. Клиентам предлагается депозиты на срок: 93, 183, 367 дн.

Покупать паи можно в 4-х фондах:

  1. Смешанных инвестиций «Ингосстрах пенсионный».
  2. Облигаций «Ингосстрах облигации».
  3. Смешанных инвестиций «Ингосстрах сбалансированный».
  4. «Ингосстрах Индекс ММВБ».

Такая возможность выбора позволяет вкладчику подобрать пай под свои индивидуальные запросы.

Подробнее об условиях читайте на сайте банка.

Инвестиционные вклады как они работают

Инвестиционные депозиты – это разновидность вкладов, позволяющая получить от банка дополнительный доход по сравнению со стандартным. Доход образуется за счет того, что клиент оформляет дополнительные услуги либо передает капитал в частичное управление для участия в какой-нибудь инвестиционной идее.

Кстати, последнее нередко называют «структурным продуктом», но по сути это вклад, часть которого вкладывается в акции, облигации или опционы. В случае положительного исхода инвестор получает гарантированную прибыль плюс процент от операции. В случае, если идея себя не оправдала – только гарантированный доход. Иногда допускается и убыток, если инвестор решил повысить степень участия для получения потенциально большего дохода.

Однако обычно под инвестиционными вкладами подразумевается более простой продукт. Это тот же вклад, но с повышенными процентами – т.е. без всяких рисков. Однако он становится доступен только при оформлении дополнительных продуктов:

  • Полиса накопительного или инвестиционного страхования жизни. Например, «Доходная стратегия» от Локо Банка с доходностью 8% или «На вершине» от Газпромбанка с доходностью 9,2%. Сумма вклада обычно эквивалентна размеру полиса.
  • Покупки паев инвестиционного фонда, находящегося под управлением компании из банковской группы. Например, Россельхозбанк предлагает вклад «Инвестиционный» со ставкой 8,55% при покупке паев любого ПИФа под управлением «РСХБ Управление Активами».
  • Открытия ИИС или брокерского счета в управляющей компании. Например, «Двойную стратегию» от БКС Банка с 8,5% можно открыть только при одновременном открытии брокерского счета у БКС Брокера.
  • Приобретения премиального пакета услуг. Например, линейка вкладов «Лидер» от Сбербанка предлагает +2% к основной ставке при покупке пакета услуг «Первый».
  • Покупки специальных карт. Так, Совкомбанк предлагает вклад «Максимальный доход» со ставкой от 8% при одновременном открытии карты «Халва».

Инвестиционные вклады гораздо привлекательнее в плане доходности. При вложении в банковские депозиты обязательно нужно рассмотреть их в качестве альтернативного варианта. Вполне возможно, что вам понравятся какие-то предложения. Тем более, что открытие такого вклада можно совместить с приобретением других инвестиционных продуктов.

Пример инвестиционного вклада

Сравнительная таблица условий инвестиционных депозитов

Наименование банка

Локо банк

Промсвязьбанк

Газпромбанк

Росгосстрах банк

Райффайзен банк

Ставка, в процентах

9,05

9,5

8,1

8

6,5

Сумма, в тысячах

от 100

от 50

От 50

От 100

От 50

Срок

400 дней

От 6 месяцев до года

От 100 дней до года

От 100 дней до года

От 100 дней до года

Возможность пополнения

Нет

Пролонгация

Возможна только в Промсвязьбанке

Капитализация

Нет

Частичное изъятие

Возможно только в Локо Банке

Льготные условия досрочного аннулирования

Нет

Как начисляются проценты

ежемесячно

По окончании срока

По окончании срока

По окончании срока

По окончании срока

Из таблицы можно выделить следующие особенности инвестиционных продуктов, которые предлагают своим клиентам банки:

  • Срок инвестиционного вклада до 1 года.
  • Дополнительные опции в виде пополнения, снятия, капитализации и прочее практически не предоставляются, за некоторыми исключениями вкладов инвестиционных.
  • Доход выплачивается по истечении срока договора.

Банковский депозит, как инвестиционный инструмент

Банковский вклад – наиболее простой способ сохранения своих средств на долгосрочную или краткосрочную перспективу. Инвестору необходимо лишь выбрать банк и характер депозита, а затем перевести деньги на предложенные реквизиты. На депозит будут начисляться проценты, которые и будут являться доходом для вкладчика. Пожалуй это самый простой вид инвестиций, которым пользуются огромное количество людей во всем мире.

Для открытия вклада в банке потребуется только паспорт. Вложение средств осуществляется за один поход в отделение.

Более этого, экономя время своих клиентов, многие банки предлагают функцию открытия банковских депозитов в режиме онлайн. Некоторые, чтобы мотивировать вкладчиков совершать операции именно по дистанционным каналам обслуживания, даже предлагают повышенные ставки при открытии вклада через интернет или мобильное приложение.

Несмотря на простоту и доступность, инвестиции в банковские вклады вряд ли стоит рассматривать как полноценный инвестиционный инструмент. Как показывает история, инфляция традиционно опережает ставки по депозитам.

Конечно, в абсолютном отношении сумма на депозите будет расти, однако инфляция снизит покупательскую способность денег. Поэтому профессиональные инвесторы стараются инвестировать в депозиты банков только в следующих случаях:

  • Повседневные расчеты (для этого нужен либо депозит с возможностью снятия средств без потери процентов, либо накопительный счет);
  • Временное хранение средств – пока на рынке не появится хорошее предложение по покупке актива;
  • Страхование рисков (как финансовую подушку безопасности).

При этом многие предпочитают держать вклады не только в рублях, а как минимум в трех валютах – дополнительно в долларах и евро. В условиях, когда банки давали минимальные ставки по вкладам в евро (2017-2018 годы), и вообще было непонятно, что будет с главной европейской валютой, многие дробили «евровую» часть, выбирая вклады в фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах и юанях.

Положительные и отрицательные стороны инвестиционных продуктов

Главный плюс — возможность, получить 100% прибыль, а из самых заметных минусов – это риск данной затеи. Что еще есть положительного в такой продукте?

  • Вы точно получите прибыль с депозита, она остается в распоряжении банка. Пусть это и не большой процент, но часть ваших денег в целости и сохранности.
  • Если вы успешно совершили куплю-продажу паев, то доход порой очень сильно превышает вложенные средства. Если вы не уверены в своих силах, всегда можно нанять посредника-профессионала, правда, это услуга не из дешевых.
  • Для оформления инвестиционного счета вам потребуется только паспорт и те средства, которые вы планируете инвестировать.
  • В любое время вы можете вернуть те средства, которые находятся на счете в банке.

К отрицательным факторам отнесем следующее:

  • при досрочном снятии денег, вам не будут полагаться проценты;
  • изменить условия договора невозможно, необходимо расторгнуть существующий, потеряв уже накопленные проценты, и заключить новые обязательства;
  • есть риск лишиться денег, вложенных в ПИФы;
  • при любом исходе с вас взимается еще комиссия, за осуществление сделок, эту сумму заберет себе банк;
  • подобные банковские продукты вкладываются на временной период не больше года, хотя есть исключения в виде трех лет;
  • пополнить ваш счет будет нельзя, сколько положили средств вначале – это та сумма, которая работает во вкладе;
  • в депозитной части начисление процентов происходит по закрытию счета, когда срок вклада истек;
  • продлить договор не получится;
  • ваш инвестиционный счет облагается налогами.

Требование для оформления инвестиционного вклада

Для заключения соглашения на инвестирование с паевым фондом нужно выполнить несколько условий:

Подтверждение клиентом факта совершеннолетия. Оформить инвестиционный депозит можно только по достижении совершеннолетия. Это ограничение сопряжено с самостоятельным ведением капитала и налогообложением.

Игра на фондовой бирже, так или иначе, связана с рисками. Вложенные средства можно умножить, но их полная потеря тоже возможна. В соответствии с законодательством, распоряжаться состоянием, нести ответственность за свои действия и поступки, полностью понимая последствия, разрешается тем лицам, которые достигли совершеннолетия.

Следующий момент – это налогообложение. Внесение средств в паевые ресурсы рассматривается как предпринимательство, соответственно, облагается налогами. Несмотря на то что не достигшие совершеннолетия лица могут быть плательщиками налогов, юридическая сторона этого вопроса настолько неточна, все дискуссии, возникающие по этому вопросу, могут быть решены только судебными органами. Собственно, по этой причине оформлять инвестиционные вклады можно только достигшим совершеннолетия и получившим полную дееспособность.

Подтверждение трудоустройства. При внесении крупных сумм банковские учреждения спрашивают с клиента справку о заработках физического лица. Связано это с юридической стороной соглашения, где всплывают паевые фонды.

В случае потери или понижения активов паевых фондов все вопросы решаются в судебном порядке, а в соответствии с действующей юридической системой существует требование о подтверждении собственности вкладов.

Законодательство РФ не допускает крупных инвестиций без подтверждения статуса гражданина, но и в то же время не требует объяснений, из каких источников брались сбережения. Для оформления взноса потребуется только документ с места работы, даже если клиент трудоустроен дворником.

  • Оформить инвестиционный вклад могут только резиденты РФ. Это условие не требует каких-либо обсуждений, так как инвестирование в паевые фонды — это, по сути, предпринимательство. Так устроены государственные системы всех стран. Инвестиционный вклад имеет право открыть только лицо, уплачивающее налоги.
  • Сумма депозита не может быть выше размера ПИФа. Суть в процентной ставке. Депозитная часть приумножает прибыль, получая выгодную увеличенную ставку за счёт взноса в инвестиционные фонды. Именно поэтому действуют в основном вклады на непродолжительные периоды времени. Таким образом, банки защищаются от инфляции. Довольно распространены программы, по которым можно приобрести дополнительные паи, дающие возможность увеличить доход и пополнить депозит.

Виды банковских вкладов

По валюте

Классифицировать банковские депозиты можно по нескольким признакам. Самое простое разделение: по валюте:

  • рублевые – наиболее распространенные, максимальная ставка на начало 2019 года достигала 9% годовых;
  • валютные – большинство банков предлагают вклады только в долларах и евро, в остальных валютах можно открыть только накопительный счет с чисто символической ставкой 0,01% годовых.

При этом вклады в экзотических валютах с доходностью 0,4-2,65% можно открыть в некоторых крупных банках. При этом и клиент должен быть крупным – например, порог входа во вклады в британских фунтах в БКС Банке составляет 200 тысяч единиц валюты, а Новикомбанке – 50 тысяч. В китайских юанях можно открыть только вклад в ББР Банке со ставкой 1,9% при сумме от 200 тысяч «китайцев».

По сроку

Другой вариант классификации депозитов в банках – по сроку:

  • Срочные – открываются на определенный срок, например, на 5 лет. Выплата процентов, как правило, производится в конце срока действия депозита. Капитализации, пополнения и снятия средств обычно нет. Словом, положили деньги на депозит на 2 года – и забыли про него. Досрочное снятие средств грозит потерей процентов. Например, таковы вклады «Восточный» от Восточного банка, «Срочный» от Кредит Европа Банка (оба – ставка 8,1%), «Доходный» от Россельхозбанка (8%, открывается на 4 года) или «Сохраняй» от Сбербанка.
  • Бессрочные – чаще всего они именуются накопительными счетами. Это вклады, которые открываются без конечного срока действия, либо автоматически пролонгируются, когда срок действия депозита заканчивается. Доходность по ним обычно ниже, чем по срочным, но это компенсируется ежемесячным начислением процентов, и возможностью снимать/пополнять вклад.

Инвестору в банковский депозит, желающему постоянно пополнять свой вклад, лучше выбрать второй вариант. Если же деньги не понадобятся в течение длительного срока, и при этом вы хотите получить максимальный доход, то лучше инвестировать в срочные вклады.

Другие варианты классификации

Кроме того, вклады делятся по таким категориям:

  • Постоянные / Сезонные (по сезонным, например, новогодним или приуроченным ко Дню Победы предлагаются более высокие ставки, но открыть такие депозиты можно в течение ограниченного времени);
  • Пополняемые / Непополняемые;
  • С возможностью досрочного снятия / Без такой возможности (учитывайте, что иногда снятие производится в пределах минимальной суммы);
  • С капитализацией / Без капитализации.

Вклады с капитализацией всегда выгоднее, так как производится начисление процентов на проценты. Происходит своего рода реинвест. В результате приумножение вклада идет быстрее. Иногда вклад с капитализацией бывает выгоднее за счет длительного срока, даже если номинальная ставка ниже.

Например, вклад «Пополняй» от Сбербанка. При вложении от 400 тысяч рублей на 1 год номинальная ставка 5,3% годовых, с капитализацией – 5,43%. При инвестировании на 3 года номинальная ставка меньше – 5,15%, но с учетом капитализации – 5,56%, т.е. выше. Понятно, что вложить на 3 года выгоднее.

Также стоит выделить депозиты по типу вкладчиков:

  • Детские – открываются на имя ребенка, вкладчик может распоряжаться ими после достижения своего 18-летия;
  • Социальные – открываются в адрес ветеранов, инвалидов и других незащищенных слоев населения, обычно по ним предлагаются более высокие проценты и льготные условия расторжения;
  • Пенсионные – действуют только для пенсионеров, имеющих в банке пенсионный счет или карту.

Поэтому желающему инвестировать в банковские депозиты следует изучить все предложения банка, и выбрать наиболее подходящие именно для него.

Что такое инвестиционный вклад в банке

Инвестиционный вклад, внесенный в распоряжение банка, делает вас инвестором. По сути, это взаимодействие стандартного банковского вклада и вклада в паевые инвестиционные фонды — ПИФы. Механика проста: вы вносите денежные средства, а банковская организация оперирует сделками с Вашими деньгами — покупает акции, распределяет соотношение депозитной и долевой части Ваших средств. Единственное, что предоставит банк — инвестиционные продукты. То есть, перечень паев, которые Вы сможете приобрести. Обычно, минимальный инвестиционный депозит составляет 100 тысяч рублей.

Как работает банковский механизм? Банк зарабатывает на том, что размещает средства сформированного инвестиционного фонда, в котором участвуют такие же, как Вы, вкладчики на торговых площадках. С полученной прибыли берется процент вознаграждения, остаток делится между инвесторами пропорционально сумме инвестиций. Достоинства и недостатки у такого способа обогащения, несомненно, имеются. Из плюсов — выгодные инвестиционные вклады позволяют получить до 100% прибыли. Из минусов — банковская организация не гарантирует получение этой прибыли. Результат таких операций непредсказуем — можно потерпеть убытки.

Положительные стороны инвестирования:

  1. Гарантированная прибыль на депозит.
  2. Грамотные инвестиции в паи способны принести огромную прибыль.
  3. Минимальный пакет документов для капиталовложений.
  4. При необходимости можно изъять депозитную часть в любой момент.

Отрицательные стороны инвестирования:

  1. Минимальный процент при долгосрочном изъятии вклада.
  2. Забрать можно только всю сумму по договору, даже если Вам нужна самая маленькая ее часть.
  3. Можно потерять все деньги, на которые куплены паи ПИФ.
  4. Если Вы потеряли все средства, на которые куплены паи, то управляющая компания все равно возьмет с Вас комиссию, сумма которой оговорена рамками договора.
  5. Большинство банков не предусматривает пополнения.
  6. Нет автоматического продления договоров, короткие сроки вкладов.
  7. 13% от суммы прибыли составляет налог на инвестиции, он подлежит обязательной уплате.

Классические депозиты позволяют заработать небольшую сумму, инвестиционные вклады не гарантируют прибыли: в зависимости от пропорции распределения средств, можно потерять вложенную в ПИФы долю, а можно увеличить ее в несколько раз; при методе прямых инвестиций можно или много заработать, или много потерять.

На убытки я не подписывался

Подписывались, подписывались. Любой менеджер банка должен
был предупредить вас об отсутствии страховки инвестиционной части и возможных убытках.
Но даже если устно этого сказано не было, в договоре все равно будет прописано:
застрахована только гарантированная часть вклада. И это мы еще посчитали только
вариант для довольно скромного пакета инвестирования. Всего-то 20% от суммы
вклада.

Печальная правда состоит в том, что самостоятельно вы не
сможете ограничить долю средств, которая пойдет на инвестиции. Банк сам решает,
50% ваших денег оставить на депозите, 30% или даже 10%. Да и повлиять на
стратегию инвестирования вы почти не можете. Максимум – вам предложат выбор из
нескольких паевых инвестиционных фондов. И их паи вы самостоятельно не
поменяете. А уж выяснить, куда эти ПИФы вкладываются, и вовсе плоховыполнимая
задача.

Преимущества и недостатки

Каждый успешный инвестор скажет вам, что сбережения должны постоянно работать, зарабатывая для своего владельца новые денежные средства. Те люди, кто в XXI веке считают, что деньги могут спокойно лежать в прикроватной тумбочке серьезно устарели.

На сегодня наиболее простым и доступным для каждого человека способом инвестирования денежных средств является банковский инвестиционный депозит или вклад.

Вклад (депозит) в банке – это денежная сумма, которая передана физическим лицом выбранному кредитно-финансовому учреждению, имеющая целью получение фиксированного, заранее определенного и согласованного дохода. Его формируют проценты, которые образуются в ходе финансово-денежных операций, производимых с внесенным вкладом. Банк и лицо, помещающее деньги (вкладчик), заключают стандартный договор. В соответствии с его условиями кредитно-финансовое учреждение обязуется в определенные сроки выплачивать вкладчику оговоренный процент, рассчитываемый от внесенной суммы.

Конечно, подобные инвестиции имеют как свои плюсы, так и минусы. Давайте рассмотрим их подробнее. Преимуществами являются:

  • положить деньги под проценты в банк очень легко. На открытие счета при помощи интернет-банкинга вкладчик тратит порядка 10–15 минут. Офлайн вариант занимает немного больше времени, но тоже не отличается какими-либо сложностями;
  • для того чтобы вложить деньги в банк достаточно располагать маленькой суммой (как правило, речь идет про тысячу рублей);
  • оговоренный процент стабильно начисляется на счет клиента. Фактически мы должны вести речь про ежемесячный доход;
  • существует огромное количество банковских вкладов с самыми разными условиями. Среди них любой клиент сможет без труда подобрать максимально-удобный для него вариант;
  • благодаря Агентству по страхованию вкладов в настоящее время каждый вкладчик, инвестировавший в банк сумму не более 1,4 млн рублей, может совершенно не переживать за сохранность собственных сбережений. Даже при банкротстве банка или отзыве его лицензии государство гарантирует возврат вложенных в него денежных средств. Причем клиенту вернуть не только саму сумму депозита, но также все начисленные проценты.

В то же самое время не все настолько безоблачно. На сегодняшний день в России сложилась такая банковская конъюнктура, которая заставляет вкладчиков сомневаться в выгодности размещения своих накоплений в финансово-кредитных учреждениях. Настало время поговорить о существующих недостатках инвестиций в банки:

низкие процентные ставки, которыми отличаются существующие инвестиционные продукты банков. Сравнительно высокий процент по депозитам остался в докризисном 2014 году. В настоящее время процентная ставка редко преодолевает отметку в 10%. Это при текущем уровне инфляции в стране в 5-7%. У некоторых банков (например, Сбербанк) доходность вкладов и вовсе держится на инфляционном уровне;
как только вкладчик оставляет в выбранном банке свои контактные данные, он с завидным постоянством подвергается достаточно назойливым атакам со стороны банковских сотрудников. Они предлагают ему воспользоваться другими финансовыми продуктами. Например, завести кредитную карту. И отделаться от такого чрезмерно навязчивого внимания не представляется возможным;
в погоне за более высокими процентными ставками по депозитам вкладчики рассматривают инвестиционные программы от маленьких банков, которые не отличаются надежностью

В последние несколько лет Центральный Банк РФ проявляет к таким финансово-кредитным организациям повышенное внимание. В частности, за 2016 год он отозвал лицензии у 97 коммерческих банков

Деньги вкладчиком по ССВ, конечно, вернулись. Но не будем забывать о потраченном времени и нервах.

Несмотря на приведенные минусы большинство россиян по-прежнему продолжают отдавать предпочтение банковским депозитам. Однако нельзя не отметить, что на сегодня подобные вклады все больше напоминают средство обычного безопасного хранения сбережений. Накопить с их помощью какую-то существенную сумму практически невозможно.

Какие преимущества и недостатки у инвестиционных вкладов

После того как мы с вами разобрались, что значит инвестиционный вклад, давайте рассмотрим особенности его открытия и ведения. Тонкости инвестиционного вклада для кого-то могут показаться весьма привлекательными, а кого-то – вовсе отпугнуть.

Положительные моменты таких вложений:

  • Как только срок вклада окончится, вы получите гарантированную прибыль в размере депозитной части (а ведь многие инвестиционные проекты могут оставить вкладчика без копейки);
  • В случае успешного завершения купли-продажи паёв вы получите доход, который превысит проценты по среднему вкладу (размер полученного дохода исчисляется несколькими десятками процентов при грамотном подходе к инвестированию);
  • Открытие инвестиционного вклада не требует от вас ничего, кроме паспорта, заявления и, собственно, денег (процедура довольна простая, вам не нужно быть профессионалом и знать тонкости фондового рынка или проходить длительное обучение);
  • В любой момент вы можете вернуть вложенные средства (если по какой-то причине вам понадобятся деньги, инвестиционная компания (в лице банка) вернёт всю сумму вклада).

Минусы инвестиционного вклада включают следующие нюансы:

  • Если снять сумму досрочно, то никакие проценты по вкладу оплачены банком не будут;
  • Изменение условий по договору касаемо частичного снятия не допускается (вы вправе изъять из оборота всю сумму, даже если вам срочно понадобилась только треть от неё);
  • Вы можете лишиться суммы, вложенной в ПИФы (эта часть при отсутствии прибыли не возвращается);
  • Если инвестиционный вклад себя не оправдал, и вы лишились стоимости всех паёв, то к сумме убытков добавится сумма комиссии, которую берёт управляющая комиссия за проведение сделок (независимо от результата вы в любом случае обязаны оплатить эти услуги согласно договору);
  • Вклады являются краткосрочными, преимущественно до 1 года (этот способ вложений не подойдёт тем, кто хочет оставить средства на попечение банка на длительный период);
  • Пополнить вклад во время действия договора вы не сможете;
  • Депозитная часть открывается без капитализации;
  • Прибыль можно получить только по окончании срока размещения средств;
  • Пролонгация договоров не предусмотрена (если вы хотите продолжить пользоваться инвестиционным вкладом после его автоматического закрытия, необходимо составить новый договор);
  • С полученного дохода нужно заплатить 13% в качестве налогов (при этом на инвестиционные вычеты в данном случае рассчитывать не придётся).

Страховка от государства

Вот тут вас и ждет первый подвох. На инвестиционном вкладе
застрахована только та часть денег, которая находится, собственно, на вкладе. В
нашем примере это 800 тысяч рублей. А остальная, инвестиционная часть под
страховку от государства не попадает. То есть вы не только можете приумножить
свои вложения, но и потерять. А сверхдоходность, которую обещают, касается
только инвестиционной части.

Например, менеджер обещал вложить ваши деньги в ПИФ, который по прогнозам принесет 20% годовой прибыли. Вы уже прибавляете к своему миллиону 20% и мысленно летите отдыхать на Мальдивы. Но в ПИФ-то будет вложен не миллион, а всего 200 тысяч. А остальные 800 тысяч останутся лежать на депозите, предположим, под 6%. Если прогнозы менеджера оправдаются, то депозит к концу года принесет вам 800 000 + 6% = 848 000 рублей, а ПИФ 200 000 + 20% = 240 000 рублей. Итого доходность вашего инвестиционного вклада составит 88 000 рублей или 8,8 % годовых. И это еще неплохо. А вот что будет, если прогноз вашего менеджера не оправдается, и паи не вырастут, а опустятся в цене на 30%? 200 000 – 30% = 140 000 рублей. Плюс 848 000 рублей депозита. И итог: 988 тысяч, или МИНУС 12 % годового дохода.

А какая у них стратегия

В отличие от брокерского счета, средствами на котором вы можете управлять самостоятельно, доступа к управлению деньгами ПИФа у вас не будет. Но хуже всего, что и информации о его инвестициях у вас тоже не будет. Отследить, во что вложилась ваша управляющая компания, какую прибыль получила, или сколько потеряла, почти невозможно. Максимум вы получите общую информацию и список компаний, чьи акции и облигации торгует ваш ПИФ. Конечно, ничем незаконным ПИФ заниматься не может: за этим бдительно следит депозитарий. Но вот какой процент прибыли фонд оставляет себе в качестве бонуса? Насколько оперативно он реагирует на изменения рынка? Насколько эффективно использует деньги? Этого вы не факт что узнаете.

Мурад Шихмагомедов, начальник управления развития банковских продуктов и проектов, банк Фридом Финанс:

— Инвестиционный вклад – это вполне рабочий инструмент. Риск возрастает за счет переменной доходности одной из частей такого структурного продукта, но зато у вас есть шанс заработать больше. Существуют разные виды подобных продуктов. Пожалуй, наиболее современный вариант — когда он состоит из банковского вклада (часть с фиксированной доходностью) и опциона на акцию (часть с переменной доходностью). Такой продукт обеспечивает 100% защиту первоначально вложенных средств, при этом дает возможность получить доходность гораздо более высокую, чем обычный вклад. Единственный риск – это риск упущенной прибыли. То есть если вы положите свои деньги на вклад, то гарантированно получите 6-7%. Если воспользуетесь данным структурным продуктом, можете получить и 20%, и 30% прибыли в случае, если акция будет расти в цене. Если же котировка станет снижаться, доходность будет равна нулю, но при этом вы полностью вернете вложенные средства.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: